保険契約開始時にはお客様から預かった円を米ドルなどの外貨に両替し、保険が解約される際は外貨を再度、円に両替する必要があります。外貨建て保険は円建ての保険と比較すると円を外貨へ交換する手間が発生するとともに、外貨建ての国債にてお客様から預かった資産を運用する必要があります。外貨建て保険とは？リスクやメリット、運用性(積立利率)について解説これまで外貨建て保険のメリットやデメリットについて説明してきました。今後の対策としては、費用対効果の低い外貨建て保険に加入されている場合は、利回りの高い外貨建て保険に乗り換える方法があります。金融庁としても今回の調査結果を受け、生命保険会社や銀行への具体的な調査を実施するかもしれません。銀行で定期預金を開設した際などに、外貨建て保険の勧誘を受けられた方もいらっしゃるかもしれません。実は2018年末、生命保険協会が銀行窓口で販売されている外貨建て保険について、実態を調査しました。円建ての保険商品と比較すると諸経費がかかり、金融商品の流動性も低くなることから、早期に解約すると同内容の円建て商品と比較して解約返戻金が低く設定されている場合があります。同じ10万ドルの保険金でも、為替が円安となっているか、円高になっているかで数百万円の差額が発生してしまいます。この記事を読まれている方の中には既に外貨建て保険に加入しており、金融庁や為替の動向が気がかりで、今後外貨建て保険をどのように運用していくか心配されている方もいらっしゃるでしょう。金融庁としても消費者保護の観点から、外貨建て保険に対する消費者の声を調査する必要があったのでしょう。この記事を読めば、難しいニュースの論点と外貨建て保険のリスクについて簡単に理解することができます。外貨建て保険の苦情が急増、危険性、為替リスクの説明不十分が原因また運用利回り(利息、利益配当の元金に対する割合)については、積立利率と混同して、誤認している方が多いようです。 長期間のデフレにより貸し出し利子が増えない銀行は、外貨建て保険の販売による手数料を目的に販売を積極的に行ってきたのです。先ほどの金融庁や生保協会による調査にもありましたが、外貨建て保険に関する苦情はなぜ多いのでしょうか。為替が円高になった際のリスクや為替手数料の負担などが外貨建て保険には発生しますが、メリットはないのでしょうか。まず、販売数自体が保険会社や銀行の利益面から増えていることについて説明しました。しかしながら、アメリカや豪州は比較的経済が順調に推移していることから、政策金利を日本よりかなり高く設定しています（アメリカは2.5%、豪州は1.5%）。また、外貨預金にて外貨による運用を継続しつつも、為替レートの動向にあわせて徐々に円に両替していく方法があります。その際にはそれぞれ為替手数料がかかり、為替手数料はお客様の負担となるため、円建ての商品と比較するとお客様負担となる諸経費が高くなるリスクがあります。Copyright © Wizleap All Rights Reserved.しかしながら外貨建て保険の場合は保険金が円ではなく米ドルや豪ドルなどで設定されます。調査のなかで、生命保険協会や各生命保険会社が受けた苦情件数がなんと前年度比で10％以上増加していることが判明しました。銀行の窓口でおすすめされる商品だから安心と思って、外貨建て保険に加入される方も多いと思います。2018年末より外貨建て保険の銀行窓販に対する金融庁の介入が開始。多発する苦情の背景について、商品説明不足や不透明な手数料に対する金融庁の対策と共に解説。後半では外貨建て保険の元本割れリスク(危険性)をわかりやすく解説、メリットやデメリットを明らかにします。外貨建て保険は、先ほど説明した通り、お客様から預かった円を外貨に両替する必要があります。このようなユーザーは外貨建て保険と円建て保険商品を混同し、為替リスクなどの認識がなく加入しているケースが多いようです。保険商品は円建てであっても、定期保険、終身保険、養老保険など様々な種類があり、消費者側にとって内容を理解することが難しい商品です。これが1ドル90円の円高となっている状況では、10万ドルの保険金を円に両替すると10万ドル×90円の900万円となります。そのような中で退職金を得た高齢者などを対象に外貨建て保険を積極的に販売してきた経緯があります。もちろん保険契約時と比較して円高が進んでいる場合も、当初想定していた解約返戻金額を下回り元本割れとなる可能性が高くなります。円建ての保険では、1,000万円と設定された保険金は1,000万円が確実に支払われます。日本は長期間のデフレとなっており、その対策として日銀は低金利政策を維持してきました。どちらの手法をとるにしても、保険や為替に関する知識があるアドバイザーに相談すると損失を最小限に抑えながら資産運用を継続することができます。米ドルで10万ドルに保険金が設定されている保険のケースで考えてみましょう。特に、外貨建て保険は銀行窓口でも販売に注力している状況があり、苦情が多いことから、販売担当者の説明不足や商品に関する知識が不足しているのではないかとの問題が浮上しているようです。 質問したのは、共産党の宮本徹議員。 銀行は本人確認をちゃんとしていたのか！？」 「親が亡くなったので，親の残した信金の預金からお金を払い戻そうとしたら，なかなか応じてくれない！」 というようなお話です。 では，こういう場合，金融庁や各地の財務局に苦情を申し立てれば… 利用者の皆様と金融機関との間の個別トラブルについて、お話を伺った上で、他機関の紹介や論点の整理などのアドバイスを行っています。ただし、あっせん・仲介・調停を行うことは出来ませんので、予めご了承下さい。
金融機関は、株式、債券、投資信託等の金融商品を勧誘する場合には、顧客の知識、経験、財産の状況等、顧客の属性を総合的に考慮してそれぞれの顧客に見合った勧誘をする必要があります（適合性の原則）。 また、取引契約を締結する場合には、あらかじめ顧客の投資判断に必要な情報を記載した書面を交付し、顧客に理解される為に必要な方法・程度による説明をしなければなりません。 2. ãåããå§èªãåãã¦ããæªå ¬éæ ªã¯å°æ¥æ§ããããªã©ã¨è¨ããããï¼ä»¥åæªå ¬éæ ªãè³¼å ¥ãããã¨ãããããè³¼å ¥ããæ¥è ã¨ã¯å¥ã®æ¥è ããå§èªãåãã¦ããã 規制にかかわる法律ごとに設定する見直し年度等一覧（PDF:112KB） 6. グローバル金融連携センター（glopac） 職員による英文講演 職員が務めた国際会議議長等 日本にある金融関係国際機関 金融安定理事会（fsb） バーゼル銀行監督委員会（bcbs） 証券監督者国際機構（iosco） 保険監督者国際機構（iais） その他 金融機関に関する苦情相談については、最寄りの金融関係団体の苦情相談窓口へご連絡ください。 連絡先については、以下の電話番号をご参照願います。 銀行関係. 国会提出法案等 4. 金融庁所管法令一覧（PDF:206KB）（令和元年７月23日現在） 2. 金融庁の相談窓口に4年前から苦情が寄せられていたことが衆院・財務金融委員会の質疑で明らかになりました。 「スルガ銀行の苦情相談」に関する質疑の内容. 苦情処理手続と紛争解決手続を実施する法人・団体からの申請にもとづき、当該法人・団体が一定の指定要件を満たしているか、運営が中立・公正かどうかを審査したうえで、行政庁が指定した紛争解決機関です（全国銀行協会は、金融庁長官および農林水産大臣より指定を受けています）。
宮本氏は、過剰な行員へのノルマ押し付け、必要もない顧客へのリスク商品の販売や貸し付けの是正を迫り、麻生財務相は「不適切なものがあれば必要な改善を促していく」と答えました。リスクがいかに大きくなっているかを（事前に）把握して検査に入れず、問題を見抜くことができなかった自分たちの利益確保ばかりに走ってしまい、適切な経営判断やガバナンス（企業統治）が置いてきぼりにされてしまった事案だ。いろいろなチャレンジはあってしかるべきだが、新しいビジネスは常に新しいリスクを伴う。彼らのビジネスモデルが（投資用不動産向けローンに）変容するなかで、一度立ち止まって『自分たちは本当にこういうことをやっていいのか』『やれるのか』ということについて振り返る機会がないまま、どんどん拡大してしまった「スルガ銀行で不正があったことは大変遺憾なことだ。日本銀行として適正な業務運営が確保されるよう促していきたい」「コンプライアンス（法令順守）で問題が出てしまったことに関しては、モニタリングのあり方の中で十分考えないといけない。欠落した部分があったかもしれないと思う。今回の事案は我々としても反省材料だと思うので、とくにコンプライアンスの部分でどういったモニタリングができるか考えないといけない」むろん、上記のような反省点を積極的に改善しようという点は評価できますが、実際にスルガ銀行から融資を受けた投資者オーナーたちは、それがもっと早くに行われていればと思っているに違いありません。立憲民主党の川内博史議員は、不正融資の責任をとって退任した岡野光喜・前スルガ銀行会長に対する退職金支払いの有無を尋ねました。「地域金融機関は、貸し出し等の規模を追うだけが唯一の解決策ではない。この銀行（スルガ銀行を指す）は女性や転職を繰り返した人にも住宅ローンを貸すなど、得意なビジネスモデルで継続して高い収益を上げている」宮本氏は「なぜ金融庁は見抜けなかったのか」として、金融検査の方針転換で２０１２年以降定期的な検査をしていないと指摘。スマートデイズ社運営の女性専用シェアハウス「かぼちゃの馬車」の投資者オーナーらに不正な融資をしたとして、スルガ銀行が金融庁に行政処分命令を下され、関係者１１７名の処分を公表しました。遠藤長官は、10月10日の朝日新聞のインタビューでは、スルガ銀行については、「金融庁としては他の金融機関と同様にモニタリング（監視）に務めてきた。結果としてこういう問題が起きたことを察知できなかったのは事実だ。反省すべきところは反省し、より効果的なモニタリングを行って、改善していかなければならない」宮本議員が質疑で指摘した前長官とは、2018年7月に退任した森信親・前金融庁長官のことで、森氏は在任中の17年5月に行った講演で、最高益を上げ続けていたスルガ銀行について次のように称賛していたことがよく知られています。現在は、森長官は金融庁を退任、今は米コロンビア大学国際公共政策大学院の教授（非常勤）に就任したと伝えられています。苦情相談のあったと明らかになっているのは２０１５年１月のことですが、それ以前の記録は廃棄されており、もっと前に情報が入っていた可能性もあるとのことです。「金融庁がなぜ『おかしいな』と思わなかったかと不思議でならない。逆に金融庁の前長官は（スルガ銀行を）ほめることまでしていた」以前から言われていたことですが、国会で追及がなされたのは初めてでしょう。そして、スルガ銀行の「地銀の優等生」という栄えある呼び名も記憶に新しいです。森長官は「スルガ銀行のビジネスモデルを見習えと絶賛していた」との声も聞かれます。金融庁は宮本氏の質問に対し、１５年１月には同銀の不正融資の苦情があったことを明らかにしました。宮本氏は早い段階で苦情が寄せられていたにもかかわらず金融庁は調査せず、前長官は高い利益率をあげる同銀を称賛していたと批判しました。金融庁の栗田照久・監督局長は「スルガ銀行によると退職金は支払われていない。今後も支払われる予定はないと承知している」と回答したということです。また宮本氏は、同銀行が債権放棄する際、被害者に過大な税金がかかると指摘し「金融庁の検査見逃しによる被害者。対応を考えるべきだ」と求めました。麻生太郎財務相は「必要に応じて対応する」と答弁しました。金融庁の相談窓口に4年前から苦情が寄せられていたことが衆院・財務金融委員会の質疑で明らかになりました。ある意味、タイミングの良い国外への就任ですので、今スルガ銀行に、その金融庁が処分を下したことは耳にされていても、もはや遠ざかった話にしか思えないかもしれません。他方、金融庁の現長官である遠藤長官は、12月6日に名古屋市内で開かれた地元金融界との会合で、「もっと早く発見できなかったのか、反省材料だ」と述べ、金融機関へのモニタリングのあり方を見直す考えを示しました。
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2018年末より外貨建て保険の銀行窓販に対する金融庁の介入が開始。多発する苦情の背景について、商品説明不足や不透明な手数料に対する金融庁の対策と共に解説。後半では外貨建て保険の元本割れリスク(危険性)をわかりやすく解説、メリットやデメリットを明らかにします。
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